Rambursarea anticipată a unui credit poate reduce considerabil suma totală plătită băncii, mai ales atunci când este făcută în primii ani ai împrumutului. Prin plata unei sume suplimentare față de rata lunară, soldul creditului scade, iar dobânda viitoare se calculează la o valoare mai mică.
Economia poate ajunge la mii sau chiar zeci de mii de lei în cazul unui credit ipotecar contractat pe termen lung. Rezultatul depinde de dobândă, perioada rămasă, soldul creditului și suma rambursată anticipat. Contează și varianta aleasă după plată, respectiv reducerea perioadei de creditare sau reducerea ratei lunare. Pentru a lua o decizie bună, merită să analizezi atât economia de dobândă, cât și efectul asupra bugetului personal.
Cum funcționează rambursarea anticipată a unui credit
Rambursarea anticipată înseamnă că plătești o parte sau întreaga datorie înainte de termenul stabilit inițial prin contract. Rambursarea poate fi parțială, atunci când achiți o sumă suplimentară și continui creditul, sau totală, când achiți întregul sold rămas.
Principalul avantaj vine din reducerea dobânzii viitoare. Dobânda este calculată în funcție de soldul creditului, iar un sold mai mic înseamnă costuri mai mici în lunile și anii următori.
La rambursarea anticipată parțială există, în funcție de tipul creditului și de opțiunile oferite de bancă, două variante importante:
- reducerea perioadei de rambursare, cu păstrarea unei rate apropiate de cea existentă
- reducerea ratei lunare, cu păstrarea perioadei de creditare
- în anumite situații poate exista și o variantă intermediară, dacă banca permite modificarea ambelor elemente
Pentru cine urmărește să plătească o dobândă totală cât mai mică, reducerea perioadei este de regulă varianta mai eficientă. Creditul se termină mai repede, iar numărul lunilor pentru care se acumulează dobândă scade.
Reducerea ratei poate fi potrivită atunci când obiectivul principal este obținerea unui buget lunar mai relaxat. Vei avea o obligație lunară mai mică și mai multă flexibilitate pentru alte cheltuieli.
Momentul rambursării are și el o importanță mare. La multe credite cu rate egale, în prima parte a perioadei o proporție importantă din rată este reprezentată de dobândă. O rambursare anticipată făcută devreme poate elimina dobânda care s-ar fi acumulat pe o perioadă lungă.
Când merită să rambursezi anticipat și cât poți economisi
Economia exactă trebuie calculată pentru fiecare credit. Un împrumut cu sold de 200.000 de lei, dobândă anuală de 7% și 20 de ani rămași va avea un rezultat diferit față de un credit de 50.000 de lei care mai are doar trei ani până la final.
Un exemplu simplificat arată mai bine efectul. Presupunem un credit cu soldul de 200.000 de lei, dobândă de 7% pe an și o perioadă rămasă de 20 de ani. Pentru simplificare, considerăm că dobânda rămâne constantă și ignorăm eventualele costuri suplimentare.
Rata lunară ar fi de aproximativ 1.550 de lei. Dacă împrumutul continuă în aceleași condiții timp de 20 de ani, suma totală achitată prin rate ar ajunge la aproximativ 372.000 de lei. Diferența față de principal reprezintă, în principal, costul dobânzii.
Dacă rambursezi anticipat 20.000 de lei și alegi reducerea perioadei, soldul scade la 180.000 de lei. Păstrând aproximativ aceeași rată, creditul s-ar putea încheia cu câțiva ani mai devreme, iar economia de dobândă poate fi semnificativ mai mare decât suma care pare economisită la prima vedere.
Acesta este motivul pentru care o rambursare de 10.000 sau 20.000 de lei nu trebuie privită doar ca o reducere identică a datoriei. Suma respectivă elimină și dobânda care ar fi fost calculată pentru ea în anii rămași.
Rambursarea anticipată este în general mai atractivă atunci când există câteva condiții favorabile:
- creditul se află în prima parte a perioadei de rambursare
- dobânda este relativ ridicată
- perioada rămasă este lungă
- există bani disponibili peste fondul necesar pentru cheltuieli curente și urgențe
- comisionul aplicabil rambursării este zero sau suficient de mic
- banii respectivi nu sunt necesari pentru alte cheltuieli importante apropiate
Înainte de plată, verifică în contract și la bancă procedura aplicabilă creditului tău. Regimul rambursării anticipate și eventualele compensații diferă în funcție de tipul împrumutului și de condițiile contractuale.
Reducerea perioadei sau reducerea ratei lunare
Alegerea dintre cele două variante trebuie făcută în funcție de obiectiv. Dacă vrei să termini creditul mai repede și să reduci cât mai mult dobânda totală, reducerea perioadei este de obicei mai avantajoasă.
Dacă prioritatea este să scazi presiunea asupra bugetului lunar, reducerea ratei poate avea mai mult sens. O rată mai mică oferă spațiu pentru economii, investiții sau alte cheltuieli importante.
Poți compara variantele folosind noul grafic de rambursare. Uită-te la soldul rămas, numărul de rate și valoarea totală estimată a dobânzii, nu doar la diferența dintre ratele lunare.
O strategie eficientă poate fi și rambursarea anticipată în mod regulat. În loc să aștepți până strângi o sumă foarte mare, poți face plăți suplimentare atunci când bugetul permite, dacă procedura și condițiile creditului fac această variantă practică.
De exemplu, o sumă suplimentară de 500 de lei plătită periodic poate avea un efect important asupra unui credit cu mulți ani rămași. Fiecare plată reduce principalul și, implicit, baza la care se calculează dobânda viitoare.
Totuși, rambursarea creditului nu ar trebui să consume toate economiile disponibile. Este util să păstrezi separat un fond de rezervă pentru situații neprevăzute. Astfel, reduci datoria fără să îți afectezi siguranța financiară.
Ce trebuie să verifici înainte să faci plata
Primul pas este să afli soldul actual și condițiile exacte pentru rambursarea anticipată. Cere și o simulare pentru suma pe care intenționezi să o plătești. Compară efectul reducerii perioadei cu efectul reducerii ratei.
Merită să verifici câteva elemente concrete înainte de decizie:
- soldul actual al creditului
- dobânda și modul în care aceasta poate varia
- numărul de luni sau ani rămași
- suma disponibilă pentru rambursare
- eventualul comision sau cost aplicabil
- noua perioadă de rambursare
- noua rată lunară
- economia totală estimată de dobândă
Analizează și alternativa pentru banii respectivi. Dacă ai alte datorii cu dobânzi mai mari, plata acestora poate avea prioritate. Un card de credit sau un alt împrumut foarte scump poate genera costuri mai mari decât creditul pe care intenționezi să îl rambursezi anticipat.
Păstrează și o rezervă financiară accesibilă. Banii folosiți pentru reducerea creditului devin parte din plata datoriei și nu mai pot fi utilizați imediat pentru o reparație, o perioadă cu venituri mai mici sau o cheltuială urgentă.
Rambursarea anticipată merită cel mai mult atunci când este făcută după un calcul simplu și realist. Cu cât reduci mai devreme un sold mare, cu o dobândă ridicată și o perioadă lungă rămasă, cu atât potențialul de economie crește.
Pentru reducerea costului total, scurtarea perioadei este în general cea mai eficientă alegere. Pentru mai mult confort lunar, reducerea ratei poate fi mai potrivită. Important este ca plata anticipată să reducă datoria fără să îți consume rezerva financiară, astfel încât creditul să devină mai ieftin, iar bugetul personal să rămână echilibrat.
